創新型產品成為網絡保險主力，但能否具有強大線上線下銜接能力以及順利理賠是互聯網保險公司的發展重點◎ 本刊記者 王申璐 文wangshenlu.blog.caixin.com 互聯網金融以某種最和諧的方式滲入保險領域。這種和諧，目前體現為“合作”。
11月6日下午，互聯網金融論壇暨衆安保險啓動儀式在複旦大學召開，馬明哲、馬雲、馬化騰聚首，討論互聯網對金融行業的影響。
這場討論注定刀光劍影，卻又奇跡般地無一缺席。西裝革履的中國平安保險（ 集團）（601318.SH，02318.HK，下稱中國平安） 董事長馬明哲說：“也許未來什麼都可以在互聯網上銷售，但那是一千年之後！”穿著鵝黃色套頭線衫、灰色運動褲的阿里巴巴集團董事局主席馬雲針鋒相對：“只要互聯網敢於去做，現階段就可以涉足各個領域。”騰訊控股（00700.HK）董事會主席馬化騰則 穿著衆安保險統一的黑色棉質開衫，他的觀點相對中庸：“互聯網一定會影響和改變很多傳統行業，但需要時間。”作為衆安在線財產保險股份有限公司（下稱衆安保險）的發起人和三大股東，中國平安、阿里巴巴、騰訊早在兩三年前就開始籌劃。
“三馬”爭論的焦點是，是否任何人均可賣保險。馬明哲認為，因為保險產品的複雜性和專業性，需要專業的保險公司來賣。但馬雲認為，誰都可以賣保險。
目前，傳統保險產品通過網絡銷售的比例非常小。馬雲看好的是，以衆安保險為代表的一些創新型保險產品。
衆安保險雖然不是全球第一家網絡保險公司，但號稱是首家專注于服務互聯網，提供新型保險產品的保險公司，第一批產品主要為電子商務和支付領域服務，比如退貨運費險、支付寶全額賠 付保險等。
但也有傳統保險專家指出，由於互聯網公司輕資產，不需要在全國各地設立分支機構，面臨的挑戰主要來自如何做好風險控制和對消費者的權益保護等問題。
傳統保險網銷困難
相比互聯網與基金公司的結合，互聯網對保險業產生的影響效果並不那麼奪目。互聯網對保險公司的影響更多體現在提高內部運作效率和提升服務客戶質量等方面，在銷售端的影響不大。
根據保監會統計信息部通報的最新數據，截至2013年9月底，共有46家財產險、壽險公司開展了網絡銷售和電話銷售業務，約占保險公司總數的三分之一，財產險的網銷保費規模占財產險總保費規模的1% 左右，而壽險網銷規模占比甚至不到0.1%。
利用銷量數據，互聯網為基金公司帶來的影響更加直觀。天弘基金在與支付寶合作餘額寶之前，是一家規模排名倒數的小型基金公司。天弘增利寶2013 年三季報顯示，目前規模達到556.53億元，在成立短短幾個月後，竟然成為單 只規模最大的公募基金。憑借這只與支付寶合作的基金，天弘基金管理總規模達668.29億元，資產管理規模升至全行業第16名，首次挺進“1”字頭行列。
馬明哲指出，由於金融商品屬性的不同，最容易通過互聯網進行銷售的是基金，其次是證券，如股票，第三是銀行產品，第四是保險產品，最後是信托和投行業務。
“小額、數量大、標準化的金融類產品，才比較適合通過互聯網銷售。”馬明哲說。
保險產品中，人壽保險的互聯網銷售是最難的，養老保險和長期養老保險難度也很大，而財產險相對容易一些。
馬明哲認為：“財產保險中70% 是個人業務，30% 是對公業務。個人業務里，50% 的業務有機會搬到網上去。”近兩年，財產險公司新渠道帶來的保費收入增速較快，所占比例也逐步提高。平安財險是國內第一家開展網絡銷 售的保險公司，目前網銷、電銷新渠道為平安貢獻的保費收入超過300億元，處於行業領先地位，其中2012年通過新渠道銷售的車險保費收入為285.3億元，同比增長26.5%。2012年，中國太保在新渠道上獲得產險的保費收為129.6億元。截至2013年6月末，人保財險電銷、網銷原保險保費收入合計185.58億元，同比增長58.1%。
“長期的人壽保險，涉及到一個人長期的財務規劃和家庭規劃，一份保險往往要和投保人談很多次才能完成。養老保險的主要銷售對象一般是大型企業，有時候一個產品的保單就有10萬字。
一個長期的健康險，需要做體檢，需要當面回答很多問題，比如病史。這些操作在網上很難完成。”馬明哲解釋。
“從歐美、日本等成熟保險市場國家的經驗來看，能利用互聯網大規模銷售的很少。他們曾經做過很多嘗試，惟一運轉良好的是日本Lifenet，但規模很小。”一位大型壽險公司新渠道業務負責人指出。
Lifenet 成立于2008年， 是一家經營壽險的網絡保險公司，主要銷售就業無能力保險、終身醫療保險、定期死亡保險等，其產品特徵是簡單易懂、保費較低。另外，在歐洲還存活著一批專注經營車險的網絡保險公司。
“未來可能有更多的簡單理財類壽險通過網絡銷售，這些產品期限較短，保障較明確。”一位保險業人士說。
目前在淘寶天貓店進行銷售的多數中小型保險公司均在力推其理財型產品，預期收益率超過5%，其中國華人壽于2012年底推出其三款萬能險產品，三天銷售出4000多件，銷售額達1.05億元。
2013年至今已突破了10億元的銷售額。
大型保險公司中，除了平安壽險，其餘幾家利用網銷、電銷所實現的保費收入均處於10億元的數量級。但這些理財型保險產品和市場上其餘的理財產品無實質差別，也無太大的收益優勢，同時引起了監管層的注意。據悉，保監會人身保險監管部正在牽頭起草《人身險網銷業務監管制度》。
業內人士指出，現階段看來，傳統保險公司利用互聯網平台進行銷售還面臨成本的問題，“很容易被互聯網銷售平台綁架，平台的收費會越來越高”。
知情人士透露，泰康人壽或撤銷其天貓店，改而直接在官網銷售。
更多的保險公司則是利用互聯網技術來提供服務端的質量，比如平安人壽開展了微信服務和網絡自助理賠服務，客戶可以通過微信進行保單查詢、查看理賠進度、做一些信息修改等。一些較為標準化、簡單的理賠，可以自行在網上辦理，當下就能獲得理賠。
創新產品上網
衆安保險的出現，除了“三馬”聚首吸引人眼球，其創新模式也得到了關注。
互聯網與保險公司的結合，在上述在傳統保險領域，保險公司的主動出擊模式外，還有互聯網企業主導介入保險業務的模式。
“馬明哲說互聯網上賣壽險不能做，賣養老險不能做，我很好奇，為什麼不能做？我認為都不是問題。”馬雲說。
知情人士透露，衆安保險的籌備是由阿里巴巴和騰訊最早牽頭的，這兩家和攜程最早達成共識，想做保險業務，但為了一張保險牌照，最終找了中國平安合作。
馬雲說，互聯網企業做金融，關鍵 是想建立良好的信用體系，“只要信用體系建好了，很多金融創新就有基礎可以層出不窮”。
衆安保險的面世昭示了馬雲的意圖，傳統的保險領域顯然不是重點，關鍵是創造出創新型保險產品。馬雲認為，這些創新型的保險產品雖不至於取代傳統保險，但或許會產生顛覆性的影響。
馬雲說，有了信用體系，有了精算數據的基礎，任何事情都能做成保險產品，“比如可以出一個大學生考試掛科險，信用體系記錄這個學生是否經常逃課，每天讀書的表現怎樣，保險公司就可以利用這些計算、設計出保險產品。”衆安保險的第一批產品主要集中在電子商務和支付領域，也有涉及社交網絡網站的保險產品。這批產品最早將于11月底或12月初面世。
衆安保險提供的產品類似于支付寶與平安財險、微信支付與人保財險合作的全額賠付保險，以及針對電子商務網站的商品保質保真保險、物流運費險、物流損失賠償險等。
“因為互聯網銷售的特殊性，我們對產品設計的要求就是越簡單越好。產品是與同業保險公司共同開發的，” 衆安保險CEO 尹海指出，“這些產品的價格都會比較便宜，屬於低端價格。”例如現階段的淘寶運費險，單筆價格從幾角到十元不等。
衆安保險號稱全球第一家專注于為互聯網企業提供定制方案的保險公司。
這類創新型保險產品之所以沒出現在或者存活于其他國家及市場，尹海認為這 是因為中國的特殊國情，“中國的互聯網行業高度發達，但社會經濟基礎很薄弱，比如物流體系、支付體系存在欠缺，這之間的落差為我們提供了機遇。”作為純粹的網絡保險公司，衆安保險相比傳統保險公司存在成本優勢，其計劃初期人員配備僅為100人左右，部分理賠業務和客服尋求外包。“衆安保險將爭取在三五年後實現盈利，預估綜合成本率在90%-95% 左右。”尹海說。
目前大部分盈利保險公司的綜合成本率約95%，更多的尤其是財產險公司的綜合成本率甚至超過100%。
衆安保險創新產品能否受市場歡迎有待檢驗，能否產生顛覆性影響也不得而知，不過尹海坦言，衆安保險專注于某一個領域，體量必然有限。“五到八年後成長為中型保險公司，粗略估計保費規模將達到50億元－ 80億元。”這個保費規模在保險全行業看來微乎其微：2013年前三季度，保險業實現原保險保費收入13432.6億元。
共存
創新型的保險產品保費規模較小，受歡迎的程度卻毫不遜色，滿足了一部分市場需求。馬雲說：“互聯網是一種生活方式，我們難以改變現在的成功人士，就改變未來的成功人士。”因此，很多創新型保險產品主要面向年輕人，“價格便宜、有趣”。
2013年中秋節，安聯財險與淘寶保險合作推出“中秋賞月險”，投保網民花20元或99元保費，如果中秋節看不見月亮，可獲賠50元或188元不等。上市八天就賣了4000多張保單，保費規模超過36萬元。
實際上，這類創新型的保險產品，多為“短期意外險＋附加險”的形式，在附加險設置吸引人的“噱頭”，刺激傳統類保險的銷售。
相比金融其他行業，保險公司被認為創新、創造能力不足，其保險產品同質化嚴重的問題一直為人詬病。保監會主席項俊波談到當初批復衆安保險成立時曾表示：“主要是基於對創新的鼓勵。”可見，監管層也大力支持創新產品。
隨著互聯網的深入發展，傳統保險公司也開始關注創新機會，開發新產品。
“在電子商務、網絡支付等互聯網領域，衆安保險不會成為壟斷者，目前很多公司已經參與，我們會和他們處於開放的競爭關係中。”尹海說。
比如華泰財險和淘寶于2010年7月推出退貨運費險，被傳2012年盈利上千萬元。同樣，支付寶與平安財險合作、微信支付與人保財險合作，由支付寶和微信支付購買保險，為客戶提供全額賠 付的服務。
“互聯網對保險業更多的是潛移默化的影響，比如互聯網市場越來越大之後，就會有很多的機遇，傳統保險公司可以抓住這些機遇，實現創新和突破。”平安人壽董事長丁當說。
互聯網公司面臨的挑戰主要來自如何做好風險控制和對消費者的權益保護。項俊波此前接受財新記者專訪時談 到網絡保險公司的風險防範問題，“保險賠付的問題解決不好，很容易產生社會問題，如果對理賠不滿意的人多了，
是否有能力處理好？”
有大型保險公司的新渠道負責人曾做過一項調查，保險從業人員認為網絡保險公司最需要具備的要素之一就是要有強大的線上線下銜接能力，“比如建設一個強大的客戶服務電話中心”。
尹海表示，為了更好地保護消費者權益，在產品設計的時候，就要力求做到最簡單，保障範圍要明確，保證消費者完全懂得產品內容，如果有一些免責條款也需要明確。
“目前衆安保險80個人的團隊里，四分之一的人為客服中心。理賠方面，合作的外包團隊主要負責現場勘察、核損、檢驗產品品質等專業技術，與客戶的溝通還是由我們自己做，確保客戶的訴求能夠得到滿足。”他介紹。
但馬明哲認為，傳統保險是屬地管理，保險消費者不滿意可以找當地的保監局進行投訴，而網絡保險公司往往沒有各地方的分支機構，對消費者權益的保護工作可能面臨較大挑戰。