保險需求是隨著年紀而不斷改變的，保單當然也要定期檢視、調整，學者郝充仁不僅曾任職業界，本身更具備精算師資格，他把十多年來購買保險的經驗，歸納出幾個重要心得，是保險業務員不會主動告訴你的事。
撰文‧歐陽善玲
「我的第一張保單，是美國念書回來後買的，那年三十二歲，對自己的保障規畫已有一定構想，心裡也很清楚保險是怎麼回事。」今年邁入五十歲的淡江大學保險系副教授郝充仁，曾在大型壽險公司任職，且領有精算師執照，十八年前學成歸國後開始買保險，起步雖然不算早，但方法卻值得學習。
相較於一般人的保險規畫，不是過多就是不足，或買到不適合的商品，甚至缺乏整體性的思考，以致衍生出各種保險問題；對郝充仁來說，保障規畫必須視人生階段而定，年齡不同，購買保險的方式及考量重點就不一樣。
「剛回國時還沒結婚，我的保險規畫是最基本的，包括遇到重大疾病可提前給付的終身壽險、最簡單的癌症險，及額度不高的實支實付醫療險。」他說，當時保單條件較好，預定利率在七％左右，所有保險項目加起來，年繳保費不到三萬元，跟現在保費水準差很多。
「到大學教書後，認識了太太，因為要結婚的關係，所以又重新檢視了兩人的保單，並進行更全面性的規畫。」郝充仁回想，隨著自己步入家庭，經濟責任提高，壽險保障也要再增加，「當時加購了三十年期的定期險，意外險及癌症險；其中癌症險部分，由於醫療技術進步，給付內容愈來愈細，而先前規畫的癌症險較粗略，婚後便提高了這部分保障。這樣調整下來，年繳保費多了四萬多元。」
善用保額增加權
三到五年調整一次 抗通膨他分享，自己的保單調整要訣，就是利用結婚、生子或每三到五年，透過「保額增加權」方式，提高保障額度。「很多人都不知道保險公司有提供這項福利，這個好處在於，保戶可用原先投保年齡的保險費率，增加保額，比重新購買一張保單划算很多。」舉例來說，假設三十歲時買了一張終身壽險，保額一百萬元，到四十歲若要執行增加保額計畫，就可用三十歲時的保單預定利率、年齡條件來購買，等於是保險公司送的優惠。對已有保險、但保障還不夠的人來說，是相當好的工具。
「每三到五年，利用保額增購權增加一○％的保額，等於也解決了通膨問題，讓終身壽險保障維持一定的購買力。」郝充仁解釋。
從單身到結婚，與另一半建立家庭，再到小孩出生，郝充仁的保障額度、及保險內容，就像階梯一樣逐步攀高。「壽險部分，剛開始規畫的終身險保額約四、五百萬元，隨著家庭責任變重，我就利用定期險，及保額增加權方式提高保障。目前壽險保額約七至八百萬元，還有意外險部分，保額約二百萬元左右。現在是人生責任顛峰期，保障就要做到最高，全部加起來保障額度約一千萬元。」而醫療險部分，郝充仁的觀念是，先求有再求好。「三、四年前，健保實施DRG（住院診斷關聯群支付制度），考量未來健保給付部分可能變少，所以陸續又增加了實支實付的醫療險。另外，癌症險部分，也因為醫療技術不斷推陳出新，而成為這幾年添購的重點。」
採取堆積木買法
一步步滿足醫療及照護需求他比喻，自己買保險就像堆積木的概念，年輕時買到的保障單位數不多、理賠項目少，算是基本配備；但隨著家庭責任加重，收入提高，他就會適時增加保額。「像我以終身壽險為本，之後陸續增加了三十年期的定期險、二十年期的意外險，不少實支實付醫療險，及理賠內容較好的癌症險。現在年繳保費約十萬元，但再過幾年，家庭經濟責任減輕，定期險及意外險保障結束，保費就可移轉到老年規畫上，像長期照護保險。」由於癌症發生機率高，罹癌患者又有年輕化趨勢，配合治療癌症的技術發展，保險給付項目增加，只要市場上推出新的癌症險商品，郝充仁就會特別有興趣了解；「癌症險向來是我增加保額的首選項目，因為這不像實支實付處理的是當下的醫療費用問題，真正大的風險，是之後醫治癌症的龐大開銷；重大疾病也是如此，所以只要制度改變，我就會增加重大疾病保障。」壽險、醫療及癌症險都已規畫妥當，今年將滿五十歲的郝充仁，現階段思考的保險重點，即是何時該出手規畫長期看護險。「在國外比較先進的國家，像日本、德國，長看險是分級式的，等級不同，照顧內容就不同，例如照護是機構式、社區式、還是居家式，都可供民眾選擇。但目前台灣還沒有相關分類，或許等商品更成熟時，就會是我下一波保單調整的重點。」
把握升息撿便宜
順便等長照險未來更成熟
他以癌症險為例，「當癌症發生時，我們會知道療程有哪些、健保補助項目、現金缺口還差多少；但是現在長期照護部分，保險商品還對應不到實際的看護服務項目，民眾很難評估到底缺口有多大。」郝充仁直言，目前長照險的認定相當繁複，除非能有一套機制，將長照範圍定義清楚，包括療程、所需費用、自付項目等等，保險公司再針對缺口部分設計商品，對保戶來說，才有足夠吸引力。
「觀望何時出手購買長照險的原因，除了未來商品設計會更加成熟之外，現在這個時間點來說，利率太低，接下來若升息，就會牽涉到責任準備金問題。」他表示，利率與保費變動敏感，之後一旦升息，便可用較低的保費購買保險商品，「我規畫五十五歲前，一定要有基本長照險，否則年紀愈大，發生機率愈高，所需金額將會相當驚人。」郝充仁以自身專業，將十多年來購買保險的經驗，歸納出幾個重要心得。他坦言，現在利率環境條件較差，相同保障額度的商品，保費可能貴了將近兩倍。他建議，預算有限的年輕人，應先買保費較便宜的定期險，並將保障期間拉長至三十年，利用相對低廉的保費，涵蓋人生責任高峰期。
保障先求有再求好
附約險、套餐式較優惠
醫療險部分，應以實支實付當作最低層的保險，有多出來的預算，再增加住院日額；再有餘力，就要購買癌症險。就一般三十歲上班族來看，這樣的保險支出可能已是極限，「罹癌年齡有逐漸下滑趨勢，記得癌症險一定要先買，費率較低；隨著年紀增長，再添購重大疾病險。」郝充仁指出，重大疾病多與心血管有關，發生在五十歲之後的機率較高，可等到收入提高後再進行規畫。
再來，進入婚姻之後，責任加重，除了考慮購買終身保險以外，還應利用定期險、意外險來加強壽險保障，或者善用保額增加權，維持終身險的購買力。
而醫療險、癌症險部分，也可依照自身能力陸續增加；從「陽春型」癌症險，變成「豪華型」。養成每三到五年檢視一次保單的習慣，才能適時補足保障缺口。
「保險商品比較重點，就是預定利率及附加費用率；有時不同繳費期別，附加費用率就不同。例如，三十年期的保費比二十年期便宜，就與附加費用有關。」郝充仁分享，還有善用附約險，也能節省不少保費開銷；或利用套餐式保險，即保險公司會推出保額較低、理賠內容簡單的壽險、意外及醫療險種，綁在一起銷售，標榜保費便宜。在先求有，再求好的保險規畫概念下，這類商品也可留意。
人生4階段 最佳保單這樣配置——精算師郝充仁的建議方案
年齡 25～35歲
特色 社會新鮮人，預算不多，身體健康狀況不錯保險目的 基本保障，家庭責任相對較輕
規畫重點
．30年期定期壽險
．意外險
．實支實付醫療險
．基本的癌症險
年齡 36～45歲
特色 結婚生子，組成家庭後經濟責任加重保險目的 房貸、車貸、日常生活開銷
規畫重點
．終身壽險
．提高定期險、意外險保額
．提高實支實付保額
．增加住院日額醫療險
．強化癌症險理賠項目
年齡 46～55歲
特色 家庭責任高峰，薪資收入也跟著提高保險目的 房貸及子女教育資金需求
規畫重點 ．變額年金險
．加強癌症險
．重大疾病（終身壽險提前給付）
年齡 56歲以上
特色 財富達到顛峰，家庭責任減輕保險目的 思考退休及老後生活
規畫重點 ．長期看護險
．評估保單活化